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按揭新闻
点解香港唔跟美减息?银行加按息有玄机?
2019年9月17日 (东方)
美国联储局将於香港时间周四(19日)凌晨2时公布议息结果,据利率期货市场显示,市场仍预期联储局有99.9%机会减息0.25厘,即联邦基金利率将降至1.75至2厘区间;预计维持利率不变的机会仅0.1%。

在联系汇率制度下,理论上香港息口亦会跟随美国,不过,在全球央行「斗放水」、美国联储局减息机会急增的情况下,有香港银行却「反其道而行」增加按息,并推出高息定存...

【美国减息 何解港银反而加按息?】
市场预期联储局有减息需要,另一边厢,以滙丰银行为首的香港4大银行,近月陆续加按息1/4厘,两者利率背驰,反映银行盈利受压。

首先,所谓香港银行加按息,是指调高新做按揭利率,并非调高最优惠利率(P),不会影响到正在供楼的按揭客户,亦无碍其他客户借钱的息率。

至於银行加按息的原因,当然是要改善按揭业务的利润。业界人士解释,正因为美国可能进入减息周期,银行难以期盼未来有空间上调最优惠利率,即无望加息以提高已有按揭客户的利率,故惟有从上调新做按揭利率入手,增加利息收入。

【港银会否跟美国减最优惠利率?】
市场普遍预期,即使联储局在本周再减息,香港银行亦不会跟随下调最优惠利率,原因是香港银行体系的整体资金仍然充裕,即俗称「水浸」,所以美国2015至2019年加息9次,香港银行只加「半次」最优惠利率,幅度0.125厘,至今美国掉头减息,香港自然毋须再跟。

【银行「水浸」但又积极加存款利率?】
中美贸易战之后,香港银行存款增长放缓,惟有加息与同行争夺存款,以维持存款增长「跑数」。
同时,近日两只大型百亿新股卷土重来,包括物流地产平台ESR及百威亚太,银行要积极就招股活动进行资金部署,加定存息「留定啲钱」。

另外,年结效应亦逐渐浮现,银行传统上要为年底的财务报表录得更多存款,会以较高利率吸引跨年资金,即俗称「粉饰橱窗」,所以恒生银行(00011)近日推出跨年结的4个月期定存优惠,年息达2.4厘,用意相当明显。

【联系汇率下 港元同美元利率走势不同?】
在联系汇率制度下,港元利率水平一般会贴近美元息率,否则港元及美元的息差扩大,将会引发套息交易,令资金从香港流走及利率上升,从而拉近两者息率。

然而,除了美元利率因素外,港元息口亦会受本地市场港元资金供求的变化影响,包括一些季节性因素、大型新股招股活动等,甚至资产市场如股市及楼市的投资吸引力,亦会影响港元息口。

当国际投资者仍然将资金停泊在香港,令香港资金保持充裕,港元息率就会保持低於美元息率,银行亦因此缺乏全面调高最优惠利率的意欲,所以只会调高个别业务,例如按揭的新做贷款利率。

【现时做定存 选美元还是港元好?】
羽白资产管理财富管理总监梁彦颖指出,目前短线港元的定存利率较美元大约高出0.5厘,若存款规模有限,两者回报差异不大。然而,受累本地政治风险上扬,以及联汇制度受冲击的担忧日深,港元汇价或转趋波动,他建议将港元转为美元,并敍做短线美元定期存款会较为安全,例如3个月期定存。

此外,敍做短期定存可以确保流动性充足,可及时捕捉市场出现的其他投资机会。若投资年期达一年或以上,则建议买入债券产品,除了息率较定存高之外,若美国持续减息,亦可推动债价上扬,以达到「息价」兼收效果。

【现时美元定存息有多少?】
值得留意的是,不同银行提供的定期存款利率各异,中小型银行取态普遍相对大行进取,其中富邦银行(香港)的美元存息明显高於市场水平。经富邦香港将港元兑换成美元,并敍做3个月美元定存,年利率为2.9厘,起存额为等值10万港元,息率相较大型银行约为2至2.2厘水平高出一截。

若希望主攻短线存款,经中信银行(国际)将港元兑换美元并敍做定存,一个月期年利率为3.8厘,敍做一周定存年利率更高达8.8厘,起存额低至等值1万港元,门槛相对较低。