經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

信用卡是香港最廣泛使用的信貸產品，而年輕一代更是主導信用卡市場。但是年輕消費者的逾期還款率按年不斷增長，如曾拖欠還款或長期只繳付最低還款額，都會有機會影響到個人信貸評級。

除了還款記錄，信貸額使用度亦是信貸評分的其中一項因素，計算方法一般以信用卡消費額除以所有信用卡的信用額所得，如信用額為$10,000，持卡人消費了$6,000，信貸使用度則為$6,000/$10,000=60%。信貸額使用度愈高，愈會影響到信貸評分。

避免同時申請多張信用卡

此外，不少人會誤以為不申請信用卡就可得到良好的信貸紀錄，但在缺乏信貸紀錄的情況下，銀行或財務機構無法評估申請人的還款習慣及能力，有可能影響到申請人的信貸申請，或批不到較優惠的利率。

近年不少準婚人士會在婚前申請多張信用卡，以用作婚禮開支以及賺取積分等優惠。發卡機構在審批信用卡申請時，一般會查閱申請人的信貸報告，而短時間內多間機構查閱同一個人的信貸報告，申請人可能會被視為財務狀況出現問題，從而影響信貸評級。所以建議申請卡與卡時，要先預留足夠時間，避免同一時間申請多張信用卡。

網上消費需注意賬戶安全

現今社會網上消費越見普及，而大多數人都以信用卡付款，但個人資料不幸外洩及被不法之徒盜用，就會招致各種麻煩。如買樓申請按揭時，才發現身份曾經被盜用去借貸，以至出現遲還款的紀錄，有關紀錄會影響到借貸人的信貸評分，而要回復評分需時，最終使申請貸款時更為困難。因此使用個人資料時必須時刻保持警覺，減低個人資料被盜的風險，包括小心選擇網絡、賬戶設定安全性高的密碼，並要定時更改。網上付款前，應使用安全和合法的網絡連結，並且查看瀏覽器是否顯示安全鎖標示，以確保網站符合安全標準。此外，在使用手機和流動應用程式進行網購時，也要先確保自己的手機網路是安全的，並且避免使用公共網絡，以防黑客盜取個人資料。

現時市面上有關於信貸報告的查閱服務，用家可主動地監察個人的信貸狀況，以便了解及保持良好的信貸評分，防患於未然。如信貸報告上有異常變動時，便可即時了解是否出現不準確或有問題的資料，以防止個人資料進一步被盜用。此外，香港金融管理局亦會定期於官方網頁發放有關銀行的偽冒電郵、可疑流動應用程式以及欺詐網站的資訊供市民查閱。