经络按揭转介首席副总裁曹德明

信用卡是香港最广泛使用的信贷产品，而年轻一代更是主导信用卡市场。但是年轻消费者的逾期还款率按年不断增长，如曾拖欠还款或长期只缴付最低还款额，都会有机会影响到个人信贷评级。

除了还款记录，信贷额使用度亦是信贷评分的其中一项因素，计算方法一般以信用卡消费额除以所有信用卡的信用额所得，如信用额为$10,000，持卡人消费了$6,000，信贷使用度则为$6,000/$10,000=60%。信贷额使用度愈高，愈会影响到信贷评分。

避免同时申请多张信用卡

此外，不少人会误以为不申请信用卡就可得到良好的信贷纪录，但在缺乏信贷纪录的情况下，银行或财务机构无法评估申请人的还款习惯及能力，有可能影响到申请人的信贷申请，或批不到较优惠的利率。

近年不少准婚人士会在婚前申请多张信用卡，以用作婚礼开支以及赚取积分等优惠。发卡机构在审批信用卡申请时，一般会查阅申请人的信贷报告，而短时间内多间机构查阅同一个人的信贷报告，申请人可能会被视为财务状况出现问题，从而影响信贷评级。所以建议申请卡与卡时，要先预留足够时间，避免同一时间申请多张信用卡。

网上消费需注意账户安全

现今社会网上消费越见普及，而大多数人都以信用卡付款，但个人资料不幸外泄及被不法之徒盗用，就会招致各种麻烦。如买楼申请按揭时，才发现身份曾经被盗用去借贷，以至出现迟还款的纪录，有关纪录会影响到借贷人的信贷评分，而要回复评分需时，最终使申请贷款时更为困难。因此使用个人资料时必须时刻保持警觉，减低个人资料被盗的风险，包括小心选择网络、账户设定安全性高的密码，并要定时更改。网上付款前，应使用安全和合法的网络连结，并且查看浏览器是否显示安全锁标示，以确保网站符合安全标准。此外，在使用手机和流动应用程式进行网购时，也要先确保自己的手机网路是安全的，并且避免使用公共网络，以防黑客盗取个人资料。

现时市面上有关於信贷报告的查阅服务，用家可主动地监察个人的信贷状况，以便了解及保持良好的信贷评分，防患於未然。如信贷报告上有异常变动时，便可即时了解是否出现不准确或有问题的资料，以防止个人资料进一步被盗用。此外，香港金融管理局亦会定期於官方网页发放有关银行的伪冒电邮、可疑流动应用程式以及欺诈网站的资讯供市民查阅。