申请免「压测」 月入要求低惟息率较高

香港按揭证券有限公司的「定息按揭试验计划」今日开始接受申请，其按息比目前浮息按揭息率高，惟香港按揭证券有限公司发言人强调，「定息按揭试验计划」借款人是可以选择30年的还款期，惟首10至20年定按优惠期过后，若再续浮息按揭息率须用P按、息率暂订为P减2.35厘，以目前P为5.25厘计，即实际约2.9厘。由於毋须压力测试，借款人的月入要求比目前浮息按揭会较低。同时，与发展商高成数按揭的「呼吸PLAN」相比，「定息按揭试验计划」亦可以悭息。

发言人表示，「定息按揭试验计划」的定息期分为10年、15年及20年，而借款人是可以选择30年的还款期，每月供款金额以定息利率计算。当定息期完结后，借款人可选择在剩余还款期以届时的定息按揭或转为浮息续期，若再续浮息按揭息率须用P按，息率暂订为P减2.35厘。

可续借至30年 期满可转浮息

考虑到借款人在定息期内不受利率波动影响，而定息期长达10年或以上，因此借款人无须符合加息压力测试，惟仍然需要达到供款与入息比率不超过50%的要求。相比起使用浮息按揭计划，在「定息按揭试验计划」下借款人的每月收入要求会较低，预算更为松动。此外，定按计划可同时申请按保。

「呼吸PLAN」转「定按」 10年悭20%息

根据按揭证券公司最新公布，10年、15年及20年定息按揭试验计划的年利率分别为2.55%、2.65%及2.75%。假设客户已买入一个1,000万元住宅物业，客户买楼时已付20%首期，因当时不符合压测月薪要求，所以参加了发展商提供的「呼吸PLAN」，5年期还息不还本。现已供3年，还有2年期满。而客户月薪约7万元，计划借80%按揭，即贷款额800万元，贷款期30年。

客户应即时申请「定息按揭试验计划」，还是等待两年后「呼吸PLAN」期满时才转按至市场上的浮息按揭计划？

由於发展商提供的「呼吸PLAN」贷款年期短，按息一般较高，部分有机会达5%，相比之下，「定息按揭试验计划」的10年至20年的按息为2.55%至2.75%较吸引。以上述例子的10年及20年定息期内总利息支出分别约179.5万及约326万元，相比未来2年继续选用「呼吸PLAN」及其他浮息按揭计，10年及20年的总利息支出分别223.2万及347万元计，即时申请转用「定息按揭试验计划」可分别减少20%及6%的总利息支出。

「定按」月薪要求较低 下限63636元

同时，因为借款人无须符合加息压力测试，相同的货款额及年期条件下，借款人选用10年或20年的「定息按揭试验计划」月薪要求分别为63,636元及65,319元，相比未来2年继续选用「呼吸PLAN」及其他浮息按揭计的月薪要求达77,862元低18%及16%。换言之，月薪要求比「呼吸PLAN」低。

经络按揭转介首席副总裁曹德明表示，客户可向银行表示申请混合定按与浮息或定按的最长30年的按揭计划，即定按计划完结后，客人可继续选择采用定息按揭或者转为浮息续期，因此并不会存在因供款年期缩短令每月供款大增的问题。而按证定息试验计划适合新造按揭，并豁免传统压力测试，亦为买家、包括楼花上会物业用家提供多一项按揭选择。

按证定按计划现时有7间银行可接受申请，包括中银、渣打、东亚等，申请期限至10月底。

■香港文汇报记者 梁悦琴