申請免「壓測」 月入要求低惟息率較高

香港按揭證券有限公司的「定息按揭試驗計劃」今日開始接受申請，其按息比目前浮息按揭息率高，惟香港按揭證券有限公司發言人強調，「定息按揭試驗計劃」借款人是可以選擇30年的還款期，惟首10至20年定按優惠期過後，若再續浮息按揭息率須用P按、息率暫訂為P減2.35厘，以目前P為5.25厘計，即實際約2.9厘。由於毋須壓力測試，借款人的月入要求比目前浮息按揭會較低。同時，與發展商高成數按揭的「呼吸PLAN」相比，「定息按揭試驗計劃」亦可以慳息。

發言人表示，「定息按揭試驗計劃」的定息期分為10年、15年及20年，而借款人是可以選擇30年的還款期，每月供款金額以定息利率計算。當定息期完結後，借款人可選擇在剩餘還款期以屆時的定息按揭或轉為浮息續期，若再續浮息按揭息率須用P按，息率暫訂為P減2.35厘。

可續借至30年 期滿可轉浮息

考慮到借款人在定息期內不受利率波動影響，而定息期長達10年或以上，因此借款人無須符合加息壓力測試，惟仍然需要達到供款與入息比率不超過50%的要求。相比起使用浮息按揭計劃，在「定息按揭試驗計劃」下借款人的每月收入要求會較低，預算更為鬆動。此外，定按計劃可同時申請按保。

「呼吸PLAN」轉「定按」 10年慳20%息

根據按揭證券公司最新公佈，10年、15年及20年定息按揭試驗計劃的年利率分別為2.55%、2.65%及2.75%。假設客戶已買入一個1,000萬元住宅物業，客戶買樓時已付20%首期，因當時不符合壓測月薪要求，所以參加了發展商提供的「呼吸PLAN」，5年期還息不還本。現已供3年，還有2年期滿。而客戶月薪約7萬元，計劃借80%按揭，即貸款額800萬元，貸款期30年。

客戶應即時申請「定息按揭試驗計劃」，還是等待兩年後「呼吸PLAN」期滿時才轉按至市場上的浮息按揭計劃？

由於發展商提供的「呼吸PLAN」貸款年期短，按息一般較高，部分有機會達5%，相比之下，「定息按揭試驗計劃」的10年至20年的按息為2.55%至2.75%較吸引。以上述例子的10年及20年定息期內總利息支出分別約179.5萬及約326萬元，相比未來2年繼續選用「呼吸PLAN」及其他浮息按揭計，10年及20年的總利息支出分別223.2萬及347萬元計，即時申請轉用「定息按揭試驗計劃」可分別減少20%及6%的總利息支出。

「定按」月薪要求較低 下限63636元

同時，因為借款人無須符合加息壓力測試，相同的貨款額及年期條件下，借款人選用10年或20年的「定息按揭試驗計劃」月薪要求分別為63,636元及65,319元，相比未來2年繼續選用「呼吸PLAN」及其他浮息按揭計的月薪要求達77,862元低18%及16%。換言之，月薪要求比「呼吸PLAN」低。

經絡按揭轉介首席副總裁曹德明表示，客戶可向銀行表示申請混合定按與浮息或定按的最長30年的按揭計劃，即定按計劃完結後，客人可繼續選擇採用定息按揭或者轉為浮息續期，因此並不會存在因供款年期縮短令每月供款大增的問題。而按證定息試驗計劃適合新造按揭，並豁免傳統壓力測試，亦為買家、包括樓花上會物業用家提供多一項按揭選擇。

按證定按計劃現時有7間銀行可接受申請，包括中銀、渣打、東亞等，申請期限至10月底。

■香港文匯報記者 梁悅琴