过往都曾经提过，如果做了按揭担保人，日后置业时入息要求会大增，原因是银行计算还款能力时，会连同曾担保的贷款或按揭供款去计算。与此同时，供款占入息比率都要扣减10%。简单来说，即是很大机会每月收入要倍增才有望通过压力测试。

我们近日有个案便因担保人问题，差一点出现婚姻危机，客户忘记了两年前曾为家人作按揭担保人，到最近结婚买楼做按揭时才发现出问题，在打算挞订前，经朋友介绍找到我们求助。

经过了解，我们虽发现客户每月收入约有6万元，但已经担保了家人买入400多万元的物业，现在他买入了800万元的物业，原本计划借60%按揭，当他自行找银行查询时，银行说他最多只能贷款约100万元（扣减家人物业贷款后的尚余贷款能力）。

按揭成数或下调两成

按我们经验，客户有两方案可考虑：方案一，有部分银行准许业主不是借款人，即客户太太可以作为物业的借款人，但会影响到太太日后再置业；方案二，亦有部分银行可以在不看楼宇信贷报告下批出按揭，但有可能贷款成数要比平常下调一至两成，或是要上调按揭息率。客户最后选了方案二，只做40%按揭，在不开楼宇信贷报告下，银行顺利批出30年按揭，息率H+1.33厘，有0.8%现金回赠。

在此再次提醒大家，做按揭担保人前要先行考虑日后有无置业打算。亦要留意，借款人一旦断供，担保人要承担起整笔债务，如若是为伴侣或未婚夫妻等作担保人，即使有日关系结束，担保人的身份并不会就此完结，必须要在借款人帮助下才能提出甩担保。

利嘉阁按揭代理董事总经理 黄咏欣