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按揭新聞
【話你知】上調貼現窗利率不等於加息
2022年7月29日 (文匯報)
美國自3月中重啟加息周期,至今4度加息累加2.25厘,但每次本港銀行都維持「最優惠利率」(P)不變,不少人或會好奇,金管局昨日同步上調「貼現窗基本利率」0.75厘,至2.75厘,這是不是香港已加息了?非也。

因為銀行一般會透過同業之間拆借解決資金需要,但為了避免銀行一時三刻「周轉不來」,金管局已為銀行留一條「後路」,即銀行可以透過貼現窗基本利率向金管局借入隔夜資金,惟貼現窗基本利率一般高於隔夜拆息,所以銀行不會經常向金管局借錢,故即使金管局上調貼現窗基本利率,相信目前對銀行亦無太大「感覺」。因此,上調貼現窗利率對樓按市場等幾乎全無影響,故不等同於「香港加息了」。

至於貼現窗利息又如何計算呢?貼現率是用基本利率計算,而基本利率是根據一條公開透明公式計算,就是按美國聯邦基金利率目標區間下限加50點子,或者隔夜及1個月港元拆息5天移動平均數的平均值,以較高者為準。而在美國加息步伐趨急下,港元拆息出現滯後,亦令基本利率在大多數時間跟隨美國聯邦基金利率目標區間而上升。

加P可視為「香港加息了」

不過,說到真正的「加息」及具影響力的加息,其實是指本港銀行調高存款和貸款息率,其中貸款息率方面,就是經常被提及的「最優惠利率」(P),這是銀行計算客戶貸款息率的其中一個參考基準,由於加 P 對市場影響更廣泛,除按揭息率會以P來計算,工商企業貸款也是以P來做基準。目前香港有逾八成供樓人士採用的拆息按揭(H按),其最高息率(常說的「封頂息」)就是以 「P減2.5厘」來計算,當P有所變動,H按的利率也會跟着變。所以加P就可視為「香港加息了」。

根據銀行獲得資金的成本不同,現時本港市場上有兩個P,其中大型銀行的P為5厘,俗稱「大P」;中小型銀行的P為5.25厘,俗稱「細P」。這兩個P自2018年底以來都一直沒有變動。 ◆ 香港文匯報記者 馬翠媚