銀行對正常供款客戶 不會因抵押品跌價Call Loan

香港經濟逐步復甦，但面對高息環境持續，加上外圍環境不明朗，中小企在融資周轉上仍有不少困難。特區政府繼早前開口籲銀行界與中小企「同舟共濟」後，金管局與銀行公會昨宣布成立聯合「中小企融資專責小組」，冀從個案及行業層面協助緩解中小企的融資困難。銀行界強調，對正常供款及業務沒大變化的客戶，即使其抵押品價值下跌也不會Call Loan（追收貸款），對實際有困難的客戶，也會盡力協助債務重組，如還息不還本等。金管局副總裁阮國恒則透露，目前本港中小企特定分類貸款比率(即「不良貸款比率」)約3.4%，未算太高，不太擔憂銀行以更包容態度處理中小企客戶貸款會導致壞賬率急升。◆香港文匯報記者 馬翠媚

金管局與銀公三家主席銀行昨開會討論中小企融資及物業按揭貸款安排，金管局總裁余偉文於會後見傳媒時表示，專責小組主要工作包括設立機制處理個別中小企融資困難個案，金管局收到相關個案及檢視後，會按情況轉介予銀行的專責人員迅速處理，如發現部分個案涉及共通問題，小組將會商議合適的做法予各銀行採用，小組同時會加強金管局、銀行及工商界溝通。

三大行確定沒改變信貸審批準則

他指出，「三間銀行都很清楚再次確定，沒有改變對於中小企融資風險胃納，亦都沒有改變信貸審批準則」，他重申若客戶在準時還款的情況下，就算抵押品價值有改變、甚至下跌，而其他營業狀況沒有特別改變時，不會對其信貸額度有什麼影響，更不會出現提早Call Loan、加抵押品的情況。他強調，金管局與銀行業會攜手繼續做好對中小企融資支援，但亦要理解銀行需要維持有效風險管理、兼顧對存戶的保障。他又指在提供寬限或重組後，個別貸款的拖欠情況仍無改善，銀行也無可避免需要處理，但會以包容的態度與客戶溝通。

1.4萬中小企受惠「9項支持措施」

余偉文並提到，自2019年金管局聯同銀行業成立「銀行業中小企貸款協調機制」以來，推出了多輪支援中小企措施，包括「預先批核還息不還本」、延長貸款還款期及貿易融資貸款額轉為現金透支額。今年3月亦推出了9項措施，包括銀行不會要求按時還款的按揭客戶提前還款，亦不會單純因為抵押品價值變化而調整客戶的信貸額度；即使個別個案需要調整額度，亦會給予客戶最少6個月的過渡期。自推出9項支持中小企措施後的4個月，已有近1.4萬家中小企受惠，涉及信貸額度逾310億元。

本港中小企不良貸3.4% 未算太高

阮國恒表示，未見銀行大量追收中小企貸款情況，惟有業界反映部分客戶或面對頻繁審閱、要求提供大量資訊、或貸款可能被大幅加息等情況，當中可能涉及銀行風險管理，但他重申銀行不會單純因為抵押品價值下跌就追收客戶貸款，希望銀行不要在客戶剛開始或面對壓力時，採取順周期或加緊周期的措施。他透露，當前本港中小企特定分類貸款比率大約3.4%，有關水平未算太高，不太擔心銀行以更包容態度處理中小企客戶貸款時會導致壞賬率急升。金管局早前發表銀行業季報顯示，今年首季末銀行體系的特定分類貸款比率升至1.79%，同期住宅按揭貸款拖欠比率微升至0.08%。

業界保持密切溝通 了解融資需要

中銀香港副董事長兼總裁孫煜表示，該行對中小企的風險胃納及信貸政策沒有改變，對中小企的每宗個案都會根據其風險評估做出合適安排。此外，香港中資銀行業協會也通過「中小企融資情況溝通會」等方式，與相關商會、行業協會保持密切溝通，了解中小企的融資需要，積極探討可行的融資服務方案。在「中小企融資擔保計劃」下，該行上月批出金額較上半年月均升逾四成。

就支援有困難客戶方面，渣打銀行香港兼大中華及北亞區行政總裁禤惠儀指，該行向有需要中小企客戶提供還息不還本或部分還款的特別安排，今年頭7個月獲特別還款安排的中小企客戶數量按年增一成以上。該行亦推出不同措施便利融資，幫中小企升級轉型，包括去年底重推貸款額高達200萬元的無抵押分期貸款；推出針對電子商貿融資方案，以支援客戶進行數碼轉型；利用商業數據簡化申請貸款流程，推出數碼平台，加快批核流程；提供不同費用寬減及豁免，減低中小企業經營成本。

滙豐香港區行政總裁林慧虹亦稱，自金管局3月推出支持中小企措施以來，該行有約3,500家中小企客戶受惠於利息回贈和其他服務費優惠，並向約2,000家中小企客戶提供新融資額度。

金管局夥銀行業支援中小企三大方向

1.順境逆境都與中小企並肩同行

◆各主要銀行再次承諾會確保持續貫徹執行9項支持中小企措施

-銀行不會要求按時還款的按揭客提前還款

-不會單純因為抵押品價值變化而調整客戶的信貸額度

-銀行業會以包容態度支援一些持續面臨經營困難和資金壓力的客戶

◆金管局一直要求銀行公平待客，並與客戶保持溝通

-了解客戶的最新情況和需要，提供合適的產品和服務

-適切處理客戶和準客戶的意見、查詢和覆核要求

-清楚說明個別貸款的風險評估結果和考慮因素

2.增加資訊和銀行信貸流程的透明度

◆銀行重申並無改變對中小企融資的風險胃納，亦沒有改變信貸審批準則

-會繼續沿用風險為本原則考慮客戶情況，以作出個別信貸決定和訂定合適條款，不會一刀切

◆為提升銀行信貸決定過程的透明度，參與「機制」的銀行共同推出「信貸審批覆核安排」

-無論是新舊客戶的貸款申請或信貸額度調整時，中小企都可通過此安排要求銀行重新審視其信貸決定

-銀行會由較高級別或專責職員重新檢視個案，客戶亦有機會提供額外資料，以了解銀行作出信貸決定的考慮因素

-如對個別出現償付困難並無法改善的個案採取行動回收貸款，銀行需要向客戶清楚解釋原因

◆就物業按揭貸款，銀行承諾會在申請文件齊備後合理時間內通知客戶貸款的審批結果

3.支持中小企升級轉型

◆金管局會與銀行及數碼港等機構合作，協助中小企善用科技以助升級轉型和發展

◆繼續支持銀行業優化金融科技和數據基礎設施的應用

-例如「商業數據通」（CDI）及「銀行同業賬戶數據共享」（IADS）等

整理：香港文匯報記者 馬翠媚