大型銀行在近月爭相調升按息、削減現金回贈，中小型銀行卻非全部跟隨，乘勢搶客之餘，亦透過調整其他優惠以增加利潤空間。據了解，有幾家中小型銀行沒有加息，而是把罰息期由2年延長至3年，避免客戶流失得太快。

工銀亞洲、集友銀行及交銀香港近日都推出3年罰息期的按揭計劃，客戶可選擇鎖定2年或3年，分別在於，若選擇3年罰息期，現金回贈較多，例如交銀可達1.65％，集友可達1.8％。若選擇2年罰息期，現金回贈優惠較少，3家銀行都會減至1.5％。

中小型銀行從罰息期着手，主要因為一旦現金回贈太高，銀行需要較長的時間才能回本。以現時最高2.1％現金回贈計，金額幾乎等於客戶全年所供的利息，因此銀行最少要兩年時間才能回本。

回贈2.1％ 銀行要兩年回本

然而，以往大部分銀行罰息期僅兩年，即剛剛回本，客戶可能已經轉按，賺其他銀行的回贈，變相這兩年等於「白做」。早前大型銀行開始削減轉按的優惠時，理由亦因為轉按客戶不夠「忠誠」，中小型銀行則選擇減少回贈或延長罰息期，以保利潤空間。