大型银行在近月争相调升按息、削减现金回赠，中小型银行却非全部跟随，乘势抢客之余，亦透过调整其他优惠以增加利润空间。据了解，有几家中小型银行没有加息，而是把罚息期由2年延长至3年，避免客户流失得太快。

工银亚洲、集友银行及交银香港近日都推出3年罚息期的按揭计划，客户可选择锁定2年或3年，分别在於，若选择3年罚息期，现金回赠较多，例如交银可达1.65％，集友可达1.8％。若选择2年罚息期，现金回赠优惠较少，3家银行都会减至1.5％。

中小型银行从罚息期着手，主要因为一旦现金回赠太高，银行需要较长的时间才能回本。以现时最高2.1％现金回赠计，金额几乎等於客户全年所供的利息，因此银行最少要两年时间才能回本。

回赠2.1％ 银行要两年回本

然而，以往大部分银行罚息期仅两年，即刚刚回本，客户可能已经转按，赚其他银行的回赠，变相这两年等於「白做」。早前大型银行开始削减转按的优惠时，理由亦因为转按客户不够「忠诚」，中小型银行则选择减少回赠或延长罚息期，以保利润空间。