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按揭新聞
【按揭熱線】H按續主導市場
2020年3月17日 (文匯報)
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明

近日香港銀行同業拆息(HIBOR)即本港銀行互相借貸的利率一直下跌,1個月HIBOR更曾重返1年前的低位。究竟現時HIBOR下跌會對樓按市場會有何影響?

客戶申請按揭時,銀行主要提供「P按」(最優惠利率按揭)計劃以及「H按」(銀行同業拆息按揭)計劃兩種選擇。而銀行計算H按時大多會以1個月HIBOR為基準,實際按息則以HIBOR加某個百分點計算(現時銀行提供的最優惠H按計劃為H+1.24%)。因HIBOR每日都有所改變,息率浮動性相比起P按較大,不過H按設有封頂息率以作風險保障(現時大部分銀行的H按的封頂息率為2.5厘)。

根據金管局最新公佈的按揭產品選用比例顯示,1月選用H按人士為八成,P按選用比例則少於兩成。自2019年2月起,選用H按人士比率更一直維持於七成半以上,選用原因多為欲以博取拆息回落時可節省更多的利息開支。

試舉一例,以每貸款額100萬元、還款期為25年計算,若以3月10日1個月HIBOR(1.08%)計算,實際息率為1.08%+1.24%,即2.32厘,與近期按揭計劃的封頂息率(即2.5厘)作比較,息率相差18點子,每月供款由4,486元下降至4,396元,相差90元或2%;全期利息開支亦由345,850元減少至318,817元,相差27,033元或7.8%。由此可見,拆息愈低,供款與利息開支愈會減少。

美聯儲再減息機率甚高

市場預期年內美國聯儲局再減息的機率甚高,若再次減息,HIBOR有機會繼續下調,甚至有機會回落至1厘以下水平。即使按揭利率上升,仍有2.5厘的封頂位作為安全網。因此,H按揭計劃集「慳息」與「鎖息」兩大好處於一身,預計日後選用H按計劃之業主仍有上升的趨勢。