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按揭新闻
【按揭热线】H按续主导市场
2020年3月17日 (文汇报)
经络按揭转介首席副总裁曹德明

近日香港银行同业拆息(HIBOR)即本港银行互相借贷的利率一直下跌,1个月HIBOR更曾重返1年前的低位。究竟现时HIBOR下跌会对楼按市场会有何影响?

客户申请按揭时,银行主要提供「P按」(最优惠利率按揭)计划以及「H按」(银行同业拆息按揭)计划两种选择。而银行计算H按时大多会以1个月HIBOR为基准,实际按息则以HIBOR加某个百分点计算(现时银行提供的最优惠H按计划为H+1.24%)。因HIBOR每日都有所改变,息率浮动性相比起P按较大,不过H按设有封顶息率以作风险保障(现时大部分银行的H按的封顶息率为2.5厘)。

根据金管局最新公布的按揭产品选用比例显示,1月选用H按人士为八成,P按选用比例则少於两成。自2019年2月起,选用H按人士比率更一直维持於七成半以上,选用原因多为欲以博取拆息回落时可节省更多的利息开支。

试举一例,以每贷款额100万元、还款期为25年计算,若以3月10日1个月HIBOR(1.08%)计算,实际息率为1.08%+1.24%,即2.32厘,与近期按揭计划的封顶息率(即2.5厘)作比较,息率相差18点子,每月供款由4,486元下降至4,396元,相差90元或2%;全期利息开支亦由345,850元减少至318,817元,相差27,033元或7.8%。由此可见,拆息愈低,供款与利息开支愈会减少。

美联储再减息机率甚高

市场预期年内美国联储局再减息的机率甚高,若再次减息,HIBOR有机会继续下调,甚至有机会回落至1厘以下水平。即使按揭利率上升,仍有2.5厘的封顶位作为安全网。因此,H按揭计划集「悭息」与「锁息」两大好处於一身,预计日后选用H按计划之业主仍有上升的趋势。