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按揭新聞
專業人士花紅浮動 按揭點計入息?
2022年4月29日 (東方)
過去曾提過,做按揭一般是看3至6個月入息證明,至於「花紅」收入,多數銀行都要參考過去兩年的平均數去計算。但是近兩年疫情影響,不少公司花紅浮動都非常大,可能會成為申請按揭時的陷阱。

近日接到與花紅相關的查詢,客戶為專業人士,每年花紅差不多相等於他的年薪,雖然2020年的花紅因疫情影響而大幅下降,可是去年已經回復正常,他於是趁着樓市回調買入約4,000萬元的物業,打算做50%按揭,怎料銀行要求花紅收入要以兩年平均作計算,令客戶大失預算。

銀行以兩年平均數計算

經了解後,本行發現客戶月薪雖約13萬元,但如要借到目標貸款額2,000萬元的話,入息要有約19萬元才能通過銀行按揭壓力測試要求。客戶買入單位時,自行計算入息,把花紅除開12個月,計入每月收入中,以這個計算方法,每月收入逾20萬元,客戶以為「十拿九穩」可順利批出按揭,怎料多家銀行皆指其入息不夠通過壓力測試,他才醒覺銀行的花紅計算方法,原來是以兩年平均計算。

為這名客戶分析後,發現其花紅大增,除了因為公司生意好之外,也因為客戶去年升職,所分到的花紅比例有所調升,因此兩年的花紅差距有點大,於是以這一點,並整理文件作證明,為客戶向銀行爭取以一年花紅計算平均入息,最後成功說服銀行接納,並批出50%按揭,息率為銀行同業拆息(H)加1.3厘,更有1.45%現金回贈。

這個案要留意的是,不少人混淆了花紅及佣金收入的計法,佣金收入不少銀行都接納可以6個月平均去計算,但是對於花紅,多數銀行都是以兩年作平均去計算入息,如果不太清楚計算方法,建議買樓前先找專業人士作預先評估,便更安心。