非固定入息与高成数按揭

申请按揭，多数申请人会以「供款与入息比率」(Debt to Income Ratio, 简称DTI)为基础，对於供款如何计算，简单明了；但对於什么是可计算的收入，不同类型的收入对申请按揭有什么影响，一般人却可能难以掌握。

在2月底金管局暂停实施压力测试要求后，现时对於一套住宅的按揭申请，DTI要求为50%，即每月的按揭供款及其他债务还款，不可高於月入的50%。如为多重按揭(multiple mortgage)，所有按揭供款及其他债务还款不可高於月入40%。每月按揭供款是多少，由借款额、利率及还款年期决定，简单易明。但对於什么是可计算的收入，却不是那么简单。

如果申请的是一般银行按揭，固定收入的受雇人士自然根据月薪计算入息；如果申请人是收入不固定的受薪人士，收入一般会取6个月平均数。至於年终花红一般按最近2年平均数、佣金一般按6个月平均数计算。如果是自雇人士，如公司股东等，申请按揭时，一般会要求提供公司的审计报告；而且公司要有盈利、有缴交利得税，相关收入才会在申请按揭时被计算。

在薪金以外，如果楼按申请人持有收租物业，现时租金可按8折计算为收入一部份。要留意的是，如果申请按揭的物业本身有租约，便不可按「自住」条件申请按揭，按揭成数会较自用标准扣减一成。

如果申请的是按揭保险，便只有固定受薪人士可申请按揭成数在80%以上按保。而受薪人士有混合收入，包括底薪及包括佣金，虽然可申请最高90%的按保，但在计算DTI时，「收入」只会计底薪部份。

了解过收入的计算标准后，也要了解收入的证明，银行一般要求税单、公司证明及银行月结单三份不同来源的文件，以互相印证申请人的收入。

值得留意的是，在按揭保险以外，市场上另一家提供银行息口高成数按揭的机构，即使对9成按揭的申请，也可接受把非固定收入、租金收入等一同计算。在证明文件方面，上述三份入息证明，亦只需提供当中两份即可，审批上的弹性略高，为需要申请高成数按揭的非固定收入人士，提供更多的选择。

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*所有按揭申请，需符合金管局有关按揭申请人供款与入息比率的相关指引；

*最高按揭成数视乎物业现时估值有所变化

*相关按揭条件会不时调整

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