金管局：「财仔按」无关银行体系 风险监管到位

近月楼价跌息口升，有地产代理的统计显示最近3年由财务公司承按的宗数达2,458宗，涉及买卖合约金额逾236亿元。昨再有统计指，本港银主盘总存量已连升6个月，在11月增至逾220伙，为金融海啸后即13年最多，其中逾三成银主盘由财仔放售。由於「财仔按」多涉及高成数按揭，让人忧虑相关风险。金管局昨以三点回应指出，自2015年起已切断了银行业与提供高成数按揭财务公司之间的联系，提供高成数按揭财务公司的资金并非来自银行体系，强调本港按揭市场稳健，拖欠比率近乎零，而供楼人士仍有稳健的还款能力。◆香港文汇报记者 蔡竞文

根据金管局提供资料指出，目前有关香港按揭市场的监管方面，主要有三样值得留意：第一，市场上提供高成数按揭的财务公司，与银行体系属「零关系」。金管局在2015年3月已向银行发出指引，财务公司的主要资金来源若有银行信贷的话，根据金管局的规定，如果这些财务公司提供不符合金管局要求相关的按揭贷款，银行便须停止与这些财务公司的信贷关系。

供楼人士具稳健还款能力

「所以，银行已经断绝了与参与高成数财务公司的资金往来，换言之这些财务公司是使用其自有资金，即他们股东的资金参与高成数按揭业务，他们任何的经营情况，并不会影响到香港的银行体系。」

第二，目前市场上有部分财务公司提供一般的按揭业务，金管局资料显示，与继续参与按揭融资业务并且遵守金管局审慎监管规定的财务公司，它们在银行业界所得的贷款总额约为270亿元，仅占银行业总贷款组合的0.2%，对银行业的稳定性没有任何重大影响。

第三，截至今年9月底，本港未偿还按揭贷款总额为17,965亿元，按揭贷款拖欠比率微降至0.04%，经重组贷款比率维持於接近0%。

住宅按揭贷款拖欠比率极低

此外，作为一个良好的风险管理办法，金管局一直鼓励银行定期抽查已承造的按揭贷款个案。银行一旦发现有借款人未向其通知的二按，银行须与有关借款人跟进，例如考虑终止其信贷关系或采取其他合适的信贷风险管理安排。

根据金管局今年9月的《货币与金融稳定情况半年度报告》，截至今年6月，住宅按揭贷款对银行及借款人而言均属於重要的贷款类别，其占在香港使用的贷款及本地家庭债务分别达24%及70%。尽管金管局自2009年起实施数轮宏观审慎措施后，住宅按揭贷款拖欠比率一直处於0.01至0.05%之间的极低水平，显示供楼人士仍有稳健的还款能力。

事实上，金管局自2009年以来推出的宏观审慎措施，有助抑制家庭杠杆水平以及加强银行对按揭贷款的风险管理，从而提高家庭及银行抵御潜在的利率或楼市冲击的能力。资料显示，香港银行今年7月的新批出住宅按揭成数的平均按揭成数为56%，仍低於2009年9月首轮逆周期措施之前64%的水平。至於坊间由经络所统计的每月供楼负担比率，9月时为62.4%，较去年的廿多年高位68.4%亦见回落。

新批按揭供款入息比率37%

新批出按揭的平均供款与入息比率亦维持约37%的低水平，借款人须通过压力测试，以确保他们有能力承担因利率上升而引致的额外供款。翻查资料，供款与入息比率在2010年8月首度推出有关比率上限时为41%，另外，超过一半的私人住宅物业於2021年底并无任何未偿还按揭。

金管局提醒置业人士，在作出置业、按揭或其他相关决定时，应审慎评估及管理相关风险，例如在利用建筑期付款方式购买一手楼花时，应留意楼价或利率调整的风险。尤其是这些买家在其后安排按揭时，物业的估值可能会较为保守，或买家在利率上升的情况下未必能通过压力测试。