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按揭新闻
漠视风险松按揭 供楼压测如虚设
2019年10月25日 (东方)
政府若有为,能化腐朽为神奇;政府倘无能,只会化神奇为腐朽。回归廿二年,香港经济结构单一的问题没改变,市民住屋问题日益严重。面对社会怨气大爆发,政府章法大乱,竟在楼价高企之时,以增加金融体系风险的手段来协助首置客上车接火棒。如此只怕做不成救世主之余,更会加深楼市泡沫的祸害,最终要市民来埋单!

施政报告提出,为协助首置人士上车,放宽香港按证保险公司提供的按揭保险计划,首置人士可申请最高九成按揭贷款的楼价上限,由四百万元提升至八百万元;而申请最高八成按揭贷款的楼价上限,则由六百万元提升至一千万元,后者还包括自用楼换楼按揭。

首先,在经济进入下行周期,楼价却仍处历史高位之际,放宽现楼按揭门槛,让首期不足的首置客透过申请按保承做较高成数的按揭上车。其次,未能通过压测而承做八成以下按揭贷款的首置客,毋须固定收入,透过多交按保费用就能上车。凡此种种,变相令银行用以规范楼按业务风险的的压力测试机制形同虚设。

金融管理局一方面要监控银行体系风险水平,另一方面要满足政府政策要求,自然处於两难局面。在目前楼价高企而经济景气转差的情况下,银行界本想减少楼按贷款业务以控制风险。可如今上有政策,金管局配合开绿灯,楼市转旺,银行也得跟「上头」指示行事。如是者,整个金融系统稳定性,随时被拖落水。

除了银行之外,买家亦须高度评估风险因素。就如今次放宽按保仅适用於住宅现楼,惟新楼买家可选择在建筑期后交收现楼才承做按揭,以新按保计划上车。但问题是,银行只会以接受按揭申请时的物业估值为贷款审批基础,一旦建筑期期间楼价下跌,物业估值下降,到真正要安排现楼上会之时,买家可能因估价不足而未能借足数,大失预算。市民也切忌抱着有得借就尽借的心态入市,尤其如今全球经济景气持续转差,进行大额投资时,必须为未来数年收入不稳的风险因素作最坏打算,免得堕入负资产陷阱,到时只能换来政府一句「爱莫能助」!

本地楼价连续九年成为全球最难负担地区。随着内忧外患持续升级,资产泡沫愈吹愈大。一个健全稳定的银行体系,本来就是香港经济一道重要的防火墙。偏偏如今政府以增加金融体系风险来满足政治目的,做法如同「饮鸩止渴」。香港政经乱象频生,沉沦难见尽头!