上一回提及港人的人均寿命愈来愈长，如有幸「长命百岁」，就要及早规划有保障的人生下半场。若打算延长退休年龄，需要公司政策的配合。想「养儿防老」，但此价值观已不合时宜。想提早退休并尽早享受人生，则要有足够的退休储备。市面上有不同种类的退休理财产品，怎样选择合适自己的产品亦是一门学问。

今年香港按揭证券公司为退休人士推出了退休规划产品「HKMC退休3宝」，即「安老按揭计划」、「香港年金计划」，以及「保单逆按计划」。当中「保单逆按计划」为借款人利用寿险保单作为抵押品，於固定的年金年期内，每月收取指定年金至寿险保单到期为止。而「香港年金计划」则是申请人缴付整笔保费后，可收取终身的保证每月年金金额。「安老按揭计划」即是借款人将自身拥有的住宅物业作为抵押品，向指定银行定期提取贷款。

38万退休人士拥自置单位

笔者认为上述退休产品中，「安老按揭计划」市场潜力十分庞大。根据政府统计处报告显示，2016 年全港约有120万名自置居所户主，当中三分之二人已完全清还按揭贷款。此外，2019年约38万名退休人士居於自置单位，占自置户主总数近三成，显示本港退休人士持有相当数量的自置单位。事实上，即使没有工作收入但有房屋资产，亦可透过安老按揭提供退休保障。

另外，选用安老按揭计划亦有上升的趋势。根据按证公司数据显示，今年10月安老按揭申请宗数为71宗，按月上升近一成，按去年同期上升近四成。今年首10月累计申请616宗，占去年全年634宗的97.2%，反映市场愈趋成熟，预计今年能打破去年纪录。

申请资格方面，一般情况下申请人年龄必须为55岁或以上并持有香港身份证，申请时没有破产或涉及破产呈请或受个人自愿安排所规限。抵押物业必须为香港住宅物业、由借款人个人名义或由借款人与另外最多三名借款人以联权共有形式持有、楼龄为50年或以下； 无任何转售限制以及没有出租，按证公司亦会按个别情况作处理。

下一回将继续讲解安老按揭的特色、优点及计算方法。

经络按揭转介首席副总裁曹德明