借款人和擔保人的分別

　　政府推出辣招之後，兩夫婦買樓都會傾向由其中一位做業主，即不用聯名買樓，希望保留將來有能力買多一層樓的時侯，就可以用另一位用首置的名義去買樓，避免要交15%印花稅。

　　對大多數夫婦來說，一個人的收入未必能夠通過按揭的收入要求和壓力測試，因此要加入另一半的收入來通過按揭審批。要把另一半的收入加在一起計算按揭供款能力，可以有兩種方法，一種是把配偶加入成為物業的借款人，另一種是把配偶加入成為物業的擔保人。

　　至於應該成為借款人還是擔保人，其中一個考慮因素是成為借款人和成為擔保人有沒有很大分別，如果是有很大分別，那一個身份較為著數？站於銀行的角度，借款人和擔保人是沒有分別的，兩者都是沒有任何物業的權益，只是一個把按揭債項背負上身的人。而站在個人立場，如果業主沒有「走佬」，借款人理論上是需要和業主共同負責每個月準時供樓，擔保人就只是借個名來擔保按揭，平時是不用負責供樓的。

　　借款人和擔保人較明顯的分別在於有意買第二套物業的時侯，仍然擁有另一層樓的借款人或擔保人身份的時侯，銀行會如何計算供款能力。

　　銀行會視擔保人為物業的後備供款者，即是預計業主走佬的話，擔保人就要繼續供樓，所以擔保人要買第二層樓，第二層樓又要做按揭的話，擔保人的總供款就是擔保物業供款再加第二層樓的供款，簡單來說就是銀行會當擔保人要供兩層樓。

　　至於借款人，銀行並非視借款人為後備供款者，所以計算總供款時只會按比例計算另一層樓需要負擔的供款，假如借款人申請第一層樓的按揭時申報負責50%的供款，到買第二層樓的時侯，銀行就只會當借款人要供一層半樓。

　　所以兩夫婦買樓又需要另一半的收入拉高入息數字的話，最好都是安排另一半成為借款人會化算一些。