借款人和担保人的分别

　　政府推出辣招之后，两夫妇买楼都会倾向由其中一位做业主，即不用联名买楼，希望保留将来有能力买多一层楼的时侯，就可以用另一位用首置的名义去买楼，避免要交15%印花税。

　　对大多数夫妇来说，一个人的收入未必能够通过按揭的收入要求和压力测试，因此要加入另一半的收入来通过按揭审批。要把另一半的收入加在一起计算按揭供款能力，可以有两种方法，一种是把配偶加入成为物业的借款人，另一种是把配偶加入成为物业的担保人。

　　至於应该成为借款人还是担保人，其中一个考虑因素是成为借款人和成为担保人有没有很大分别，如果是有很大分别，那一个身份较为著数？站於银行的角度，借款人和担保人是没有分别的，两者都是没有任何物业的权益，只是一个把按揭债项背负上身的人。而站在个人立场，如果业主没有「走佬」，借款人理论上是需要和业主共同负责每个月准时供楼，担保人就只是借个名来担保按揭，平时是不用负责供楼的。

　　借款人和担保人较明显的分别在於有意买第二套物业的时侯，仍然拥有另一层楼的借款人或担保人身份的时侯，银行会如何计算供款能力。

　　银行会视担保人为物业的后备供款者，即是预计业主走佬的话，担保人就要继续供楼，所以担保人要买第二层楼，第二层楼又要做按揭的话，担保人的总供款就是担保物业供款再加第二层楼的供款，简单来说就是银行会当担保人要供两层楼。

　　至於借款人，银行并非视借款人为后备供款者，所以计算总供款时只会按比例计算另一层楼需要负担的供款，假如借款人申请第一层楼的按揭时申报负责50%的供款，到买第二层楼的时侯，银行就只会当借款人要供一层半楼。

　　所以两夫妇买楼又需要另一半的收入拉高入息数字的话，最好都是安排另一半成为借款人会化算一些。