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按揭攻略

借款人和担保人的分别

 

梁隼

《买楼有计》作者
2021年5月3日

  政府推出辣招之后,两夫妇买楼都会倾向由其中一位做业主,即不用联名买楼,希望保留将来有能力买多一层楼的时侯,就可以用另一位用首置的名义去买楼,避免要交15%印花税。

  对大多数夫妇来说,一个人的收入未必能够通过按揭的收入要求和压力测试,因此要加入另一半的收入来通过按揭审批。要把另一半的收入加在一起计算按揭供款能力,可以有两种方法,一种是把配偶加入成为物业的借款人,另一种是把配偶加入成为物业的担保人。

  至於应该成为借款人还是担保人,其中一个考虑因素是成为借款人和成为担保人有没有很大分别,如果是有很大分别,那一个身份较为著数?站於银行的角度,借款人和担保人是没有分别的,两者都是没有任何物业的权益,只是一个把按揭债项背负上身的人。而站在个人立场,如果业主没有「走佬」,借款人理论上是需要和业主共同负责每个月准时供楼,担保人就只是借个名来担保按揭,平时是不用负责供楼的。

  借款人和担保人较明显的分别在於有意买第二套物业的时侯,仍然拥有另一层楼的借款人或担保人身份的时侯,银行会如何计算供款能力。

  银行会视担保人为物业的后备供款者,即是预计业主走佬的话,担保人就要继续供楼,所以担保人要买第二层楼,第二层楼又要做按揭的话,担保人的总供款就是担保物业供款再加第二层楼的供款,简单来说就是银行会当担保人要供两层楼。

  至於借款人,银行并非视借款人为后备供款者,所以计算总供款时只会按比例计算另一层楼需要负担的供款,假如借款人申请第一层楼的按揭时申报负责50%的供款,到买第二层楼的时侯,银行就只会当借款人要供一层半楼。

  所以两夫妇买楼又需要另一半的收入拉高入息数字的话,最好都是安排另一半成为借款人会化算一些。

 
 
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1. 谢谢 2021-05-04 17:43:42
解决了我之前的疑惑。
我之前同太太一齐申请按揭,问银行职员,佢哋只是话一样。。