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按揭新聞
買家收入不固定 借樓按前宜評估
2020年11月2日 (東方)
最近有客人購入800萬元的物業,打算申請80%按揭,即貸款額為640萬元(連保費),客人從事金融業。惟他的薪金組合較為複雜,包括每月薪金33,000元、每月膳食津貼2,000元、年終雙糧33,000元(即平均每月2,750元)及季度花紅(2018年為20萬元及2019年為25萬元,共約45萬,平均每月約18,750元),經計算後的每月收入約為56,500元。銀行雖願意接受其申請,但每間銀行對其薪金計算不同。

應保存最近兩年入息證明

有銀行將他近兩年的季度花紅打八折,即平均每月花紅為15,000元,再加每月薪金、津貼及雙糧合共37,750元,即每月收入為52,750元,但該行不批其爆壓測65%申請,故貸款額只有600萬元;另有銀行以近一年季度花紅25萬元再打七折計算,即平均每月花紅為14,583元,再加每月薪金等37,750元,即每月收入為52,333元,該行接納其爆壓測申請,亦批出640萬元,但息率較高;也有銀行季度花紅毋須打折,不過要取其近兩年季度花紅當中較低的一年去計算(即2018年20萬元,平均每月花紅為16,666元),另外亦不計算其膳食津貼,經計算後每月收入為52,417元,但銀行要索取近兩年季度花紅每次的入帳紀錄,客戶未能全部提供,故批核胎死腹中。

雖然幾間銀行未能成功批出客人按揭要求,但我們最終能為客戶找到適合銀行,不單計算所有薪金、津貼及雙糧,季度花紅更不用打折,亦肯接受其爆壓測申請,最終批出貸款額640萬(連保費),息率為H+1.45厘,更享保費66折。

最後,若屬不固定收入人士,而薪金包括獎金、花紅、佣金及津貼等,在置業前可先向銀行或專業人士查詢,不妨作預先評估,亦要保存最近兩年入息證明就會較穩妥。

利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣