認識多些HIBOR按揭計劃

　　目前用HIBOR計算按揭利率的按揭計劃較多人採用，不過HIBOR計法五花八門，不同銀行有不同處理方法，比最優惠利率按揭計劃只需要知道某些銀行是5.125%，某些是5.375%，某些是5.5%稍為複雜。

　　為何HIBOR按揭計劃會令人覺得複雜？主要有三個複雜之處，第一個複雜之處是到底用那一個HIBOR？一般來說，銀行都會用一個月的HIBOR作為參考利率，也有個別銀行採用三個月的HIBOR作為參考利率，由於一個月和三個月的HIBOR可以相距甚遠，就以2018年11月5日的數據來說，兩者可以相差達一厘。但是在2019年5月23日的數據來說，兩者只相差0.3%左右，如有銀行仍然使用三個月的HIBOR，還是爭取用回一個月的HIBOR或者轉用其他銀行了。

　　第二個複雜之處是到底用那一日的HIBOR計算按揭利率，每一份按揭合約都會清楚說明如何為該期（兩星期或一個月）的供款利率是用那一日的利率來計算的，如果不太清楚除了可以向銀行查詢之外，也可以假設是供款日的當天的HIBOR作為下一期還款的參考利率。

　　最後一個複雜之處是如何得知銀行的HIBOR？香港大部份銀行都會用採用銀行公會制定的利率，唯獨匯豐銀行和恒生銀行是採用自訂的銀行同業拆息，根據過去數字，匯豐銀行的銀行同業拆息都比銀行公會的低，例子可以參考以下數據。

2018年11月5日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行： 1%
銀行公會：1.04%
恆生銀行：1.07%

2019年5月23日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行：1.69%
銀行公會：1.70429%
恆生銀行：1.69%

2019年5月28日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行：1.9%
銀行公會：1.90786%
恆生銀行：1.92%

　　由以上數據說明，匯豐銀行制定的銀行同業拆息比其他銀行的稍優，採用匯豐銀行的HIBOR按揭計劃，和其他銀行相比每個月可節省一點供樓支出，不過數字上並不明顯，可能只是幾元至幾十元的差距，假如其他銀行的按揭優惠比匯豐銀行的優勝，這幾元就可能得不償失了。

　　HIBOR計劃看似複雜，但不同銀行的HIBOR按揭計劃的每月供款相差不大，要揀個最著數的按揭計劃，都是從條款中取捨，例如H加幾多、P減幾多、現金回贈、罰息期和審批速度之間中選擇。