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按揭攻略
認識多些HIBOR按揭計劃
 
梁隼
《買樓有計》作者
2019年5月29日

  目前用HIBOR計算按揭利率的按揭計劃較多人採用,不過HIBOR計法五花八門,不同銀行有不同處理方法,比最優惠利率按揭計劃只需要知道某些銀行是5.125%,某些是5.375%,某些是5.5%稍為複雜。

  為何HIBOR按揭計劃會令人覺得複雜?主要有三個複雜之處,第一個複雜之處是到底用那一個HIBOR?一般來說,銀行都會用一個月的HIBOR作為參考利率,也有個別銀行採用三個月的HIBOR作為參考利率,由於一個月和三個月的HIBOR可以相距甚遠,就以2018年11月5日的數據來說,兩者可以相差達一厘。但是在2019年5月23日的數據來說,兩者只相差0.3%左右,如有銀行仍然使用三個月的HIBOR,還是爭取用回一個月的HIBOR或者轉用其他銀行了。

  第二個複雜之處是到底用那一日的HIBOR計算按揭利率,每一份按揭合約都會清楚說明如何為該期(兩星期或一個月)的供款利率是用那一日的利率來計算的,如果不太清楚除了可以向銀行查詢之外,也可以假設是供款日的當天的HIBOR作為下一期還款的參考利率。

  最後一個複雜之處是如何得知銀行的HIBOR?香港大部份銀行都會用採用銀行公會制定的利率,唯獨匯豐銀行和恒生銀行是採用自訂的銀行同業拆息,根據過去數字,匯豐銀行的銀行同業拆息都比銀行公會的低,例子可以參考以下數據。

2018年11月5日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行: 1%
銀行公會:1.04%
恆生銀行:1.07%

2019年5月23日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行:1.69%
銀行公會:1.70429%
恆生銀行:1.69%

2019年5月28日的一個月銀行同業拆息
匯豐銀行:1.9%
銀行公會:1.90786%
恆生銀行:1.92%

  由以上數據說明,匯豐銀行制定的銀行同業拆息比其他銀行的稍優,採用匯豐銀行的HIBOR按揭計劃,和其他銀行相比每個月可節省一點供樓支出,不過數字上並不明顯,可能只是幾元至幾十元的差距,假如其他銀行的按揭優惠比匯豐銀行的優勝,這幾元就可能得不償失了。

  HIBOR計劃看似複雜,但不同銀行的HIBOR按揭計劃的每月供款相差不大,要揀個最著數的按揭計劃,都是從條款中取捨,例如H加幾多、P減幾多、現金回贈、罰息期和審批速度之間中選擇。

 
 
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