认识多些HIBOR按揭计划

　　目前用HIBOR计算按揭利率的按揭计划较多人采用，不过HIBOR计法五花八门，不同银行有不同处理方法，比最优惠利率按揭计划只需要知道某些银行是5.125%，某些是5.375%，某些是5.5%稍为复杂。

　　为何HIBOR按揭计划会令人觉得复杂？主要有三个复杂之处，第一个复杂之处是到底用那一个HIBOR？一般来说，银行都会用一个月的HIBOR作为参考利率，也有个别银行采用三个月的HIBOR作为参考利率，由於一个月和三个月的HIBOR可以相距甚远，就以2018年11月5日的数据来说，两者可以相差达一厘。但是在2019年5月23日的数据来说，两者只相差0.3%左右，如有银行仍然使用三个月的HIBOR，还是争取用回一个月的HIBOR或者转用其他银行了。

　　第二个复杂之处是到底用那一日的HIBOR计算按揭利率，每一份按揭合约都会清楚说明如何为该期（两星期或一个月）的供款利率是用那一日的利率来计算的，如果不太清楚除了可以向银行查询之外，也可以假设是供款日的当天的HIBOR作为下一期还款的参考利率。

　　最后一个复杂之处是如何得知银行的HIBOR？香港大部份银行都会用采用银行公会制定的利率，唯独汇丰银行和恒生银行是采用自订的银行同业拆息，根据过去数字，汇丰银行的银行同业拆息都比银行公会的低，例子可以参考以下数据。

2018年11月5日的一个月银行同业拆息
汇丰银行： 1%
银行公会：1.04%
恒生银行：1.07%

2019年5月23日的一个月银行同业拆息
汇丰银行：1.69%
银行公会：1.70429%
恒生银行：1.69%

2019年5月28日的一个月银行同业拆息
汇丰银行：1.9%
银行公会：1.90786%
恒生银行：1.92%

　　由以上数据说明，汇丰银行制定的银行同业拆息比其他银行的稍优，采用汇丰银行的HIBOR按揭计划，和其他银行相比每个月可节省一点供楼支出，不过数字上并不明显，可能只是几元至几十元的差距，假如其他银行的按揭优惠比汇丰银行的优胜，这几元就可能得不偿失了。

　　HIBOR计划看似复杂，但不同银行的HIBOR按揭计划的每月供款相差不大，要拣个最著数的按揭计划，都是从条款中取舍，例如H加几多、P减几多、现金回赠、罚息期和审批速度之间中选择。