银行职员借钱买楼很著数？

　　有不少收入还可以的人渴望买楼，可是往往不够首期，就算收入足够供楼也没有用，如果告诉给这些人听，做银行工可以零首期买楼，他们一定会很羡慕，并想立即得到一份银行工然后借钱买楼。

　　银行的员工plan买楼计划，除了免首期之外，另外一个好处是超低利率。当市场上最优惠的利率仍「高企」在H＋1.24%，以现时一个月HIBOR是1.7%计算，即实际供楼利率是2.375%（用P-3%来封了顶）。传闻银行的员工plan按揭利率是P-4.25%（约1.125%），个别银行甚至低至0.8%，一个月供少1%以上，每个月都的供楼开支都可以省回$1000以上。

　　但是想用银行plan买楼，就不是想做到就能做到，其中一个最大的障碍，是银行plan的贷款是有上限的，通常是员工年薪的10倍到12倍，假如一个初级员工每年收入有30万元，该初级员工最多只可以借到300万，试问在现时的物业市场，要找到一间300万的楼是何等困难，即是说，要买间似样一点的楼，例如400-500万的上车盘，就仍然要付首期补差额。100%免首期实际上是很难做到的。

　　有人会反驳为何要买一间似样点的楼？旧楼不能住吗？对不起，银行员工plan对物业楼龄有一定要求，条件比一般按揭计划苛刻得多！例如有些银行会用50减楼龄去计算最长还款年期，50年楼龄以上的旧楼自然不能买，如果想分30年供楼，就只可以买20年楼龄以下的楼，目前20年楼龄以下的楼，除了纳米楼之外，大部份都要500万以上，所以想用银行plan免首期买楼，都是要升职加薪到某水平才可做到。

　　另外用银行plan买楼的员工是没有现金回赠的，毕竟低息都已经帮员工节省不少开支。银行也要求员工用员工plan买的楼只可以作自住用处，即是不能出租，当楼价上升时，员工除非有充分理由，否则不能够为物业加按。

　　最差的情况是，员工在离职或被裁员后就不能享有员工plan，尽管银行不会太不近人情立即call loan，也会在三个月到半年的宽限期后把员工plan转为一般按揭，如果员工用十成按揭买楼，到离职时剩余按揭额仍高过楼价市值的6成，员工就有可能要补差额，在这情况下，员工可能要被迫卖楼才能过关。

　　所以银行员工也未必会用员工plan买楼，一般市民实在不要对银行员工plan太羡慕或妬忌，其实每两年转一次按，就算不加按变现，每转一次按就拿到按揭额2.4%的现金回赠，有个别按揭中介的回赠更高，这笔钱相等於五、六个月的供款，如果用员工plan仍然要抬钱付首期的话，不如找按揭转介介绍个高回赠笋plan会更著数。