銀行職員借錢買樓很著數？

　　有不少收入還可以的人渴望買樓，可是往往不夠首期，就算收入足夠供樓也沒有用，如果告訴給這些人聽，做銀行工可以零首期買樓，他們一定會很羨慕，並想立即得到一份銀行工然後借錢買樓。

　　銀行的員工plan買樓計劃，除了免首期之外，另外一個好處是超低利率。當市場上最優惠的利率仍「高企」在H＋1.24%，以現時一個月HIBOR是1.7%計算，即實際供樓利率是2.375%（用P-3%來封了頂）。傳聞銀行的員工plan按揭利率是P-4.25%（約1.125%），個別銀行甚至低至0.8%，一個月供少1%以上，每個月都的供樓開支都可以省回$1000以上。

　　但是想用銀行plan買樓，就不是想做到就能做到，其中一個最大的障礙，是銀行plan的貸款是有上限的，通常是員工年薪的10倍到12倍，假如一個初級員工每年收入有30萬元，該初級員工最多只可以借到300萬，試問在現時的物業市場，要找到一間300萬的樓是何等困難，即是說，要買間似樣一點的樓，例如400-500萬的上車盤，就仍然要付首期補差額。100%免首期實際上是很難做到的。

　　有人會反駁為何要買一間似樣點的樓？舊樓不能住嗎？對不起，銀行員工plan對物業樓齡有一定要求，條件比一般按揭計劃苛刻得多！例如有些銀行會用50減樓齡去計算最長還款年期，50年樓齡以上的舊樓自然不能買，如果想分30年供樓，就只可以買20年樓齡以下的樓，目前20年樓齡以下的樓，除了納米樓之外，大部份都要500萬以上，所以想用銀行plan免首期買樓，都是要升職加薪到某水平才可做到。

　　另外用銀行plan買樓的員工是沒有現金回贈的，畢竟低息都已經幫員工節省不少開支。銀行也要求員工用員工plan買的樓只可以作自住用處，即是不能出租，當樓價上升時，員工除非有充分理由，否則不能夠為物業加按。

　　最差的情況是，員工在離職或被裁員後就不能享有員工plan，儘管銀行不會太不近人情立即call loan，也會在三個月到半年的寬限期後把員工plan轉為一般按揭，如果員工用十成按揭買樓，到離職時剩餘按揭額仍高過樓價市值的6成，員工就有可能要補差額，在這情況下，員工可能要被迫賣樓才能過關。

　　所以銀行員工也未必會用員工plan買樓，一般市民實在不要對銀行員工plan太羨慕或妬忌，其實每兩年轉一次按，就算不加按變現，每轉一次按就拿到按揭額2.4%的現金回贈，有個別按揭中介的回贈更高，這筆錢相等於五、六個月的供款，如果用員工plan仍然要抬錢付首期的話，不如找按揭轉介介紹個高回贈筍plan會更著數。