減回贈也值得轉按

　　繼有大銀行帶頭減轉按現金回贈，減到1%，其他銀行雖然未有跟足，但轉按回贈也減到1.8%，其實轉按回贈只是考慮按揭銀行的其中一個元素，只要有著「這裡損失的，可以在另一處賺回」的心態，有需要仍然可以選擇現時轉按或加按。

　　例如業主想加按「借到盡」，即是最多借到樓價五成就借足五成，借到樓價六成就借足六成，這個情況下銀行的按揭現金回贈就會受到金管局的指引所限，現金回贈最多是按揭額的1%，例如轉按後按揭額為500萬元，現金回贈就是5萬元，如果回贈額超過1%，就會在最終批核額內扣减整筆回贈。

　　假設銀行的轉按回贈是1.8%，業主打算為一層估值為900萬的物業「借到盡」，即借足500萬元，因為有1.8%回贈是以「扣本金」形式發放，即業主實際向銀行借491萬元，這情況下業主都有得益，因為每月供款，會因應借貸額下降而減少，所以銀行回贈越多，對業主的得益也越大。

　　另一個考慮加按的因素是可以變現到幾多現金，只要變現得多，就可以借助存款掛勾按揭(mortgage link)戶口獲得高息，按現時各大銀行的準則，按揭額一半的存款可以獲得與按揭利率一樣的存款息率，例如按揭額是500萬元，按揭利率上限是2.475%，該存款掛勾按揭戶口的頭250萬元存款就可以同樣獲得2.475%存款利率，比很多定期存款息率還要高。

　　可是加按的金額也要視乎樓價估值，如果覺得未來回贈會上升而推遲加按，但未來樓價下跌導致估值下跌的話，就有機會加按金額不似預期，就算有高回贈，變現金額也可能比現時加按的少。

　　只要有信心現時加按能夠變現最多，就不要因為按揭回贈金額減少而延遲加按計劃。